肥城市农村信用合作联社“农民住房便民贷”抵押贷款操作规程(暂行)

添加时间:2016/08/18 【字体: 】 【打印】 【关闭

第一章  总则 

  第一条  为加强“农民住房便民贷”抵押贷款业务管理,防范信贷风险,促进“农民住房便民贷”抵押贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》、《山东省农村信用社信贷管理基本制度》等法律、法规及有关信贷管理规定,制定本办法。

  第二条  本办法所称“农民住房便民贷”抵押贷款是指在不改变宅基地所有权性质的前提下,以农民住房所有权及所占宅基地使用权一并作为抵押物,向信用社申请的用于个人消费和正常生产经营的贷款。

  “农民住房便民贷”抵押贷款实行简化手续、快速受理、灵活使用的原则。  

第二章  贷款申请与受理 

  第三条  贷款申请。借款人申请办理“农民住房便民贷”抵押贷款,应填写借款申请审批表,并提交下列资料:

  1、借款人及其配偶的有效身份证、户口本、结婚证原件及复印件;

  2、抵押房地产的权属证明(已确权的同时要出具《房屋所有权证书》、《土地使用权证》)及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押的书面证明、有效身份证件,所在村委会书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置的证明;

  3、以一套住房作抵押的,还需出具能够提供第二住所的证明材料;

  4、贷款社要求提供的其他资料。

  第四条  客户经理收到客户办理“农民住房便民贷”抵押贷款的申请后,应立即进行审核,并于当日决定受理与否,对不受理的应向借款人说明理由,并将资料退还借款申请人。 

第三章  贷款调查 

  第五条  贷款调查。贷款社信贷人员应及时进行贷款调查,调查以实地调查为主,重点对以下内容进行调查:

  1、借款人及其家庭的收入来源及稳定性,是否具备按期偿还贷款的能力,有无影响还款能力的不良品行和不良信用记录,并查询个人征信;

  2、贷款用途是否合规、合法,是否符合有关规定。认真分析贷款投入项目的风险状况。贷款用于生产经营用途的,要到借款人的经营场所对生产经营情况进行实地考察;

  3、实地考察所抵押的房地产,认真核实抵押物产权是否清晰(已经确权的房产证、土地证是否齐全、真实、有效),有无在其他金融机构设定抵押;

  4、是否有全部财产共有人出具的同意抵押的证明;

  5、抵押房地产评估价值参照农村产权交易中心提供的农民住房指导价格、政府颁布的市场价格、村“两委”提供的该村同类房产预估价格,三者相结合的方式,合理确定农房评估价值;

  6、抵押房地产地理位置是否优越,是否易于变现,要特别考虑农民住房处置的难度;

  7、抵押房地产是否已对外出租,已经出租的,查看租赁合同,由出租人、承租人在租赁合同复印件上签署同意抵押的意见,并签名盖章;

  8、其他应调查的事项。

  调查结束后,撰写调查报告,分析借款申请人的偿还能力、还款意愿、担保情况等,提出贷与不贷、贷款额度、期限、利率等建议,并认真揭示可能存在的风险,提出风险防范措施。   

第四章  贷款审查、审批与公示 

  第六条  贷款审查。信用社贷款审查岗对信贷人员提报的资料要认真审查。重点审查以下内容:

  1、借款申请人提报的资料是否齐全、有效;

  2、贷款的对象和条件、抵押物条件是否符合规定要求;

  3、对申请人的信用等级评定是否准确;

  4、贷款额度、期限、利率确定是否符合规定;

  5、信贷人员撰写的调查报告内容是否齐全,调查结论是否明确;

  6、其他需审查的资料。

  第七条  贷款审批与公示。“农民住房便民贷”抵押贷款按照权限进行审批,审批后在金融机构、住宅处及村“两委”显著位置对其农户住房财产权进行公示,公示期三天。 

第五章  贷款的发放与收回 

  第八条  签订借款及担保合同。经审批同意的,贷款社信贷人员与借款人签订《个人借款合同》、《抵押合同》或《最高额抵押合同》,并到农村产权交易中心依法办理合规合法的抵押登记手续。

  第九条  贷款发放。合同签订完毕,抵、质押登记手续办妥后,客户经理将有关合同及权利证明原件等资料移交信贷专管员审核,无误后录入资料,资料录入完毕借款人到会计部门办理入账及划款手续。

  第十条  贷款资金支付按照《泰安市农村信用社贷款资金支付监督管理实施细则(试行)》的有关规定执行。

  第十一条  贷款展期。“农民住房便民贷”抵押贷款不得办理贷款展期。

  第十二条  贷后检查。“农民住房便民贷”抵押贷款要按有关贷款管理的规定做好贷后检查。

  第十三条  逾期办理。“农民住房便民贷”抵押贷款不得办理展期。对未能按期归还的贷款,按以下方式处理:

  (一)借款人首次未按借款合同规定时间归还贷款本息时,信贷人员应在到期后5个工作日之内对借款人进行电话或口头提示催收。

  (二)借款人逾期30天以上的,信贷人员要约见客户上门催收,向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。可视情况通过依法诉讼、追究担保人责任等措施对全部贷款本息进行清收。

第六章  附则 

  第十四条  农村信用社工作人员在业务办理过程中,存在违规行为的,按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》及肥城市农村信用合作联社相关规章制度进行责任追究;情节严重的,依法追究法律责任。

  第十五条  本办法由肥城市农村信用合作社联合社制定,修改、解释亦同。

  第十六条  本办法自印发之日起实施。